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世界各國信用制度建設面面觀

在一個國家現代經濟生活中,信用制度是必不可少的。它是整個市場經濟運行的基礎。在國外,社會信用制度建設主要包括以下幾方面:征信數據及評估,法律和法規的確立和健全,政府和專業協會的監督和管理。
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信用之所以在美國社會中得到普遍使用,被美國百姓和企業所重視,并極大推動美國經濟的增長,其根本原因就在于美國有一個發達完善的信用制度體系。美國為建設該體系大約花了100年時間,正是這一體系為美國個人信貸和商業發展打下了堅實的基礎。
美國信用制度建設大致可概括為三個方面:立法,信用服務企業的市場化運營,國家對信用工作的宏觀管理。
――立法。美國有比較完備的涉及信用管理各方面的法律體系,將信用產品加工、生產、銷售、使用的全過程均納入法律范疇。目前,美國正在實施的與信用相關的立法多達數十項。這些法案的管理目標與內容主要涉及以下幾個方面:首先,通過立法保證信息公開。信用服務企業在法律規定的框架下,可以合法地獲得大量信用信息,并把它制作成信用產品。其次,規定了消費者個人對資信報告的權利并規范了資信調查機構對信用報告的傳播。如《公平信用報告法》等。第三,規范了商業銀行和信用卡公司的授信行為,包括不得對消費者作出歧視性授信決定,消費者對一切信用條款都享有知情權等內容。第四,對當事人失信及違反信用管理有關法規的情況設定懲罰措施。
――信用服務企業的市場化運營。美國信用服務行業經過100多年的市場競爭,現已形成了少數幾個市場化運作主體。目前從事信用服務的企業主要有兩大類:
一類為專門對消費者個人信用進行評估的機構,在美國叫信用局,或叫消費信用報告機構,都為專業化的公司。信用局是向需求者提供消費者個人信用調查報告的供應商。信用局的基本工作是收集消費者個人的信用記錄,合法地制作消費者個人信用調查報告,并向法律規定的合格使用者有償傳播信用報告。全國性信用局主要包括三個機構,即Experian、Trans Union和Equifax。這三家公司對全美成千上萬消費者的信用狀況進行調查記錄,然后傳遞給全美各地的客戶。
另一類為對國家、企業、機構等進行信用評估的機構。這類信用評估機構又可分為兩類:一類為資本市場上的信用評估機構,即對國家、銀行、證券公司、基金、債券及上市大企業的信用進行評級的公司;另一類為對中小企業資信進行評級的機構。目前美國從事資本市場信用評級的公司主要有三家,即穆迪、標準普爾和惠譽公司。這三個公司是世界上最大的信用評級公司,據國際清算銀行(BIS)的報告,在世界上所有參加信用評級的銀行和公司中,穆迪涵蓋了80%的銀行和78%的公司,標準普爾涵蓋了37%的銀行和66%的公司,惠譽公司則涵蓋了27%的銀行和8%的公司。
對中小企業進行評級的機構主要是鄧白氏集團。經過100多年市場競爭,鄧白氏集團公司最終獨占鰲頭,成了美國乃至世界上最大的全球性征信機構,也是目前美國唯一的這類評級公司。
――國家對信用工作的宏觀管理。國家信用管理主要是對信用進行宏觀管理,建立懲戒機制,為市場創造一個健康的社會信用環境,促進信用交易的發展,推動國民經濟增長。管理主要內容表現在立法與執法兩個方面。發揮這些功能的政府部門和司法機構被稱為信用監督或執法機構。其分工大體如下:財政部貨幣監理署(OCC)、聯邦儲備體系(FED)和聯邦存款保險公司(FDIC)是規范和管理銀行信用的執法和監督機構;司法部聯邦貿易委員會、國家信用聯盟辦公室、儲蓄監督局是規范和管理非銀行信用的執法和監督機構,其管轄的范圍主要包括全國的零售企業、提供消費信貸的金融機構、不動產經紀商、汽車經銷商、信用卡發行公司等。
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